Рецепт пятый: «Брать ли кредиты в 2015 году и что делать с уже действующими долговыми обязательствами»

7065
В ночь на 16 декабря Центробанк РФ из-за резкого ослабления курса рубля по отношению к доллару и евро был вынужден увеличить ключевую ставку с 10,5% до 17 %. Ключевая ставка — процентная ставка, по которой Центральный банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам в долг на одну неделю, и одновременно та ставка, по которой ЦБ РФ готов принимать от банков на депозиты денежные средства. Она играет роль при установлении процентных ставок по банковским кредитам и оказывает влияние на уровень инфляции и стоимость фондирования банков.

В ночь на 16 декабря Центробанк РФ из-за резкого ослабления курса рубля по отношению к доллару и евро был вынужден увеличить ключевую ставку с 10,5% до 17 %. Ключевая ставка — процентная ставка, по которой Центральный банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам в долг на одну неделю, и одновременно та ставка, по которой ЦБ РФ готов принимать от банков на депозиты денежные средства. Она играет роль при установлении процентных ставок по банковским кредитам и оказывает влияние на уровень инфляции и стоимость фондирования банков.

 

Ингредиенты:

­— принятие неизбежности повышения ставок по кредитным продуктам;

— решение вопроса о получении кредита в условиях кризиса лучше отложить;

— грамотный расчет возможности заплатить за кредит;

— борьба с коммерческими банками, которые неправомерно пытаются повысить ставки по уже действующим кредитам.

 

Процесс приготовления:

 

  1. Это означает, что для компании, как и для простого гражданина, процентная ставка по кредиту в 2015 году увеличится как минимум на 6,5%.По мнению экспертов, повышение ключевой ставки является единственной мерой, которая способна остановить ослабление рубля. Однако многие компании, которые пользуются кредитными средствами, в 2015 году могут стать банкротами. Кроме того, банкротами могут стать и некоторые маленькие коммерческие банки.

 

  1. Экономический кризис в России внес свои изменения и на рынке кредитования населения. Люди с опаской смотрят в будущее банковской сферы и не могут принять решение – брать ли кредит в кризис? Большинство экспертов считает, что прежде чем брать кредит, необходимо выяснить, сможет ли заемщик его выплачивать на протяжении всего срока действия договора. Ведь сегодня в России непростая экономическая обстановка и возможность граждан в перспективе выплачивать кредит ставится под сомнение. Кроме того, многих сейчас интересует вопрос о том, выгодно ли в период кризиса брать ипотечный кредит? Здесь экономисты советуют оценить свои доходы и рассчитать график. Если выплаты по кредиту будут составлять менее половины дохода заемщика, то ипотечный кредит можно оформлять. Обычно ипотечный кредит берется на длительный срок, который составляет от 10 лет и выше. Важно не забывать, что проценты по таким кредитам в ближайшее время будут только увеличиваться. Но в данном случае такая ситуация не может продолжаться очень долго. В конечном счете, проценты снизятся.

Таким образом, если заемщик взял ипотеку во время кризиса, с повышенной процентной ставкой, то спустя некоторое время, если ставки по аналогичным кредитам снизятся, то заемщику все равно придется платить по ставке, которая была установлена на дату заключения кредитного договора.

 

  1. По нашему мнению, брать кредит в кризис рискованно, так как в будущем это может негативно сказаться на бюджете заемщика. Эксперты советуют подождать некоторое время и только после того, как станет ясно, что происходит с процентной ставкой, принимать решение. Еще одним рискованным кредитом является заем, который направлен на погашение предыдущих кредитов. Ведь размер платежа по такому кредиту будет существенно выше. Кроме того, эксперты не рекомендуют оформлять кредиты в иностранной валюте. Оформлять кредит нужно в той валюте, в которой заемщик получает доход, из которого будет его выплачивать.

По нашему мнению, сейчас стоит повременить с оформлением кредита. Ведь увеличением ключевой ставки Центробанк России повысил стоимость кредитов, тем самым понизив потребительский спрос на них.

 

  1. Многие банки после повышения Центробанком ключевой ставки на 6,5% стали повышать проценты по своим кредитным программам. Некоторые заемщики столкнулись с тем, что банки требуют выплаты более высоких процентов по ранее заключенным кредитным договорам. В качестве аргумента банки приводят все то же увеличение Центробанком ключевой ставки. Однако такие действия коммерческих банков неправомерны.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ, повысить ставку по ранее заключенному договору в одностороннем порядке банк не может. Так как одностороннее изменение обязательства возможно только в случаях, которые предусмотрены статьей 451 ГК РФ. Повышение ключевой ставки Центральным банком не является основанием для изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке. Изменить условия договора банк может только по соглашению сторон.

Для того, чтобы изменить кредитный договор в одностороннем порядке банк должен обратиться в суд и доказать, что изменение ключевой ставки Центробанком является существенным изменением обстоятельств и соответствует признакам статьи 451 ГК РФ:

— в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

— изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

— исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

— из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Обратите внимание, что если в кредитном договоре предусмотрен пункт, согласно которому банк  вправе изменить процентную ставку по кредиту, то это нарушение положений статьи 310 и 450 ГК РФ, а также статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.92 № 2300-1, так как ущемляет права потребителя. Данный пункт договора заемщик вправе оспорить в суде.

 

По нашему мнению, в случае если банк незаконно настаивает на повышении ставки по уже действующему кредиту, можно сначала составить официальную претензию в банк и привести вышеуказанные аргументы. Заключая кредитный договор, внимательно его читайте, чтобы в дальнейшем не стать жертвой последствий экономического кризиса.

Есть вопрос? Наши эксперты помогут за 24 часа! Получить ответ Новое



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией


Рассылка




© 2011–2017 ООО «Актион бухгалтерия»

Журнал «Российский Налоговый Курьер» –
специализированный практический журнал для главных бухгалтеров, аудиторов и налоговых консультантов

Все права защищены. Полное или частичное копирование любых материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Российский Налоговый Курьер». Нарушение авторских прав влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством РФ.


  • Мы в соцсетях
Здравствуйте!

Журнал Российский налоговый курьер

«Российский налоговый курьер» — бесплатный профессиональный сайт для бухгалтеров. Читать без ограничений могут только зарегистрированные пользователи. Вам будут доступны:

  • • Новости для бухгалтеров про налоги, взносы и проверки
  • • Статьи по бухучету, отчетности в ФНС, пособиям и выплатам
  • • Формы и образцы бухгалтерских документов
  • • Бесплатная справочно-правовая система

Подарок за регистрацию — безлимитный доступ к сервису "Изменения для бухгалтеров". Очень нужен в мае!

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Формы и образцы документов доступны бесплатно после регистрации.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль